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台湾人缘何对退休生活没信心?
专栏:两岸聚焦
发布日期:2016-01-15
阅读量:2069
作者:佚名
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  由于攸关每个人的利益,退休话题总是牵动着社会的敏感神经。新加坡星展银行日前针对亚洲6大市场(大陆、台湾、香港、新加坡、印度、印尼)举行“乐活退休指数”大调查,结果发现台湾排名倒数第三,100分的调查问卷平均得分只有47分,显示出台湾人对退休生活准备相当不足。有63%的台湾受访者表示,对退休生活非常没信心,认为要负担退休后生活可能相当困难,担忧自身的财务状况以及不明确的经济前景。正所谓:已经退休的,怕钱越来越不够花;将要退休的,怕钱发得越来越少。 

  有多少“本钱”? 
  工资的七八成 
  台湾人为何没信心?主要还是财务考量。很多人担心,退休后所领的退休金无法支应目前的生活花费。普通的台湾人退休后,到底能领到多少养老“本钱”呢? 
  这个算起来就复杂了,不同行业有不同的制度,目前主要分三大类:一是老板为私人的普通劳工;二是老板为政府的军公教人员(军人、公务员、公立学校教师);三是农民和渔民。 
  劳工退休时,可以领到两笔退休金,一笔是劳保金,一笔是退休金。劳保金来源于社会保险,依“劳工保险条例”的支付规定领钱。退休金是强制雇主支付给劳工的钱。两笔钱加起来,约相当于在职时工资的70%左右。 
  军公教的退休金也由两部分组成,也是复杂的算式,一般而言只要任职超过30年,退休后平均每月就可以领到在职工资的80%—90%。但是除了这笔收入外,军公教还有“18趴”福利——退休金存银行享受18%的补贴利息。这样算来,军公教人员退休后不比退休前领得少,有的能拿到100%甚至110%。正因此,台湾这几年的公务员考试一年比一年火爆,可称千军万马过独木桥。 
  而台湾农渔民,只要年满65岁,人人可以领到每月7000元(新台币,下同)的老农津贴。 
  粗粗看来,这些养老“本钱”似乎也不少,为何台湾人还是没信心呢?主要是因为退休后的日子“太长”,把“本钱”给稀释了。虽说台湾的法定退休年龄是65岁,但劳工年满55岁、军公教年满50岁就可以自请退休。而台湾人平均寿命高达80岁,因此这些退休金至少要撑个二三十年,能不“压力山大”嘛! 
  存多少才够花? 
  至少1500万元 
  那在台湾养老,存多少钱才够用?台湾《联合报》前段时间发布的一个调查报告显示,岛内民众认为1000万元就能养老的占三成多,认为1500万元才够养老的近三成,近四成认为2000万元以上才能养老。专家分析,以月支出3万元做基数,预期生活22年,再加上通货膨胀、物价上涨以及寿命延长所需更多的医疗花费,1500万元是养老的“基本储备”。 
  1500万元养老金意味着什么?简单地算,如果一个台湾人从25岁工作到65岁退休,月薪4.5万元,工作40年,他退休时大概只能领到450万元退休金。不要说工作久了工资会涨,台湾现在处于“薪水冻涨”、经济不景气的时期。根据台湾当局公布的数据,去年上半年台湾人的大致平均薪资,扣除消费者物价指数后,为3.74万元,虽为近5年新高增幅,但仍低于2007年的3.85万元。8年过去,月俸没增,房价物价却涨不停。 
  1500万元“养老储备”和450万元退休金之间,有不小的缺口,靠平日储蓄能存够吗?差1050万元,就意味着每年要存27万元,即每月要存2.2万元,才能凑够这笔钱,显然不太现实。怎么办?有的准备购买养老保险、投资理财、企业年金计划等,有的准备退休后再就业重新“创收”,还有的希望子女给点“孝亲费”。 
  星展银行的调查显示,台湾人平均41岁后就开始规划退休生活,每月拿出月薪的29%来当退休金。更有38%的人表示,不会完全退休,可能会一直“工作到老”。 
  出路在哪里? 
  改革阻力大 
  随着台湾人口老龄化问题越来越凸显,过半数的民众都担心,退休金会成为当局越来越沉重的财政支出负担,形成“开支黑洞”,甚至在十几年后破产。一旦退休金干涸,台湾人的信心恐怕要跌入谷底。因此,多数人都认为,改革迫在眉睫。 
  台湾当局的策略属于“小税收大支出”,20年来,每逢选举,政治人物就不断加码福利津贴,另一方面又持续减税,让台湾成为名副其实的税收小岛、福利大岛,军公教退休所得替代率甚至一路攀升至90%,在全世界仅次于希腊的93%,而希腊已破产。 
  为防止崩盘,台当局挥刀启动退休金大改革,改革方案都以“延退、多缴、少领”原则,但无一例外引起漫天抗议之声。各个阶层都觉得改革方案不公平,不能解决问题。改革还让马英九得罪了属于蓝营支持者的军公教阶层,支持率一度降到个位数。 
  福利社会发展要看阶段,如果还在开发阶段,应把资源先放在经济建设支出上,把饼做大再来谈分配。这十多年来,台湾经济停滞不前,与投资支出占比一路下滑之间不无关系。在2012年,台当局总预算花在经济发展项目上的金额,只有花在社会福利及退休抚恤金上的一半。今后如何开源节流,突破重重阻力给将来找条出路,是该好好做做功课了! 

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